ЦБ РФ с 18 марта отозвал лицензию на осуществление банковских операций у московского коммерческого банка "Стройкредит", говорится в сообщении регулятора. Также лицензии лишились московский банк сбережений и кредита ("С банк"), Русский земельный банк и кредитная организация ЗАО "Мигом".

Ранее, на прошлой неделе, "Стройкредит", входящий во вторую сотню российских банков по размеру активов, начал испытывать трудности с выдачей наличных денег с депозитных счетов и установил лимит выдачи вкладов в размере 100 тысяч рублей в день.

Доступность денег экономике обеспечили граждане

   Усилия властей по снижению ставок корпоративных кредитов отчасти привели к ожидаемому результату: по данным ЦБ, уже в мае ставки по кредитам компаниям начали снижаться. Однако падение своей маржи в корпоративном сегменте банки компенсировали за счет физлиц: для них кредиты, напротив, подорожали. На увеличении ставок сказались и другие факторы: ужесточение требований регулятора в этом сегменте и рост рисков на фоне закредитованности граждан.

   Вчерашнее совещание президента Владимира Путина с банкирами было посвящено мерам по повышению доступности кредитов для экономики. Еще в мае проблема стала одной из главных тем на его встрече с бизнес-сообществом в Воронеже — президент пообещал подумать над способом, который поможет снизить стоимость кредитов для экономики. Впрочем, как показывает статистика, уже этого оказалось достаточно для снижения ставок. По данным ЦБ, в мае кредиты юрлицам подешевели в среднем на 0,3-0,4 процентного пункта (п. п.), до 7,9-11,5% по рублевым ссудам в зависимости от срока.

Клиенты российских банков могут получить возможность отказаться от кредита уже после его получения. Возвратить полученные деньги заемщикам предлагается в течение "периода охлаждения" длиной в 10 дней.

  Правда, проценты за несколько дней пользования кредитом вернуть все-таки придется, предлагается в законопроекте о потребительском кредитовании, предложенным депутатом Госдумы Анатолием Аксаковым. При этом предупреждать банк о том, что кредит внезапно перестал быть нужным, клиент не обязан. Для крупных целевых кредитов, таких как ипотека и автокредиты, планируется ввести "период охлаждения" в 30 дней. "Периоды охлаждения" - европейская практика. Впрочем, уже сейчас в России некоторые банки и так позволяют вернуть кредит в первую неделю-две после получения без штрафных санкций. Однако, особой популярностью эта услуга не пользуется.

  Группа депутатов во главе с Натальей Бурыкиной внесла в Госдуму законопроект о введении института ипотечного страхования. По мнению авторов, их предложения позволят повысить доступность жилищных кредитов.

   Согласно законопроекту, кредит может быть обеспечен договором ипотечного страхования заемщика либо ипотечного страхования кредитора. В первом случае гражданин страхует ответственность на случай, если он не уплатил долг по кредиту, а денег, вырученных от реализации заложенного имущества, оказалось недостаточно. В втором случае кредитор страхует свой финансовый риск на случай недостаточной стоимости заложенного имущества.

   Страховая сумма по договору, заключенному заемщиком либо кредитором, не может быть меньше 10% от основной суммы долга. Лимит по договору ипотечного страхования заемщика не должен превышать 50% от основной суммы долга.

Правительство обеспокоилось стоимостью кредитования для предприятий реального сектора экономики. Меры по снижению цены кредитов разрабатывает совместная рабочая группа минфина и ЦБ. При этом, как сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев, упор делается на защиту прав кредиторов, а также создание условий для сокращения издержек банков и расширение их доступа к ликвидности. Он добавил, что задача рабочей группы - понять, что мешает банкам снизить ставки по корпоративным кредитам.

С точки зрения защиты прав кредиторов, большие надежды возлагаются на запуск с 1 января 2014 года единой информационной системы залога движимого имущества. Кроме того, минфин предлагает разрешить залог денежных средств, а также ввести институт облигационеров для предъявления в судах объединенных требований держателей облигаций. Предполагается ввести и счета специального режима (так называемые "эскроу-счета", на которых учитывается имущество, документы или денежные средства до наступления определенных обстоятельств или выполнения определенных обязательств), что позволит кредитовать предприятия под надежные контракты.

По словам Моисеева, планируется также оптимизировать слишком обременительные для банков правила кассового и архивного дела, радиационный контроль, функции по валютному и налоговому контролю. Еще одно направление работы - это облегчение доступа банков к ликвидности. ЦБ, в частности, может расширить рефинансирование банков под залог кредитов, обеспеченных госгарантиями. Для этого надо разрешить передавать Центробанку права требования по таким гарантиям в случае банкротства банка. Много споров вызвало предложение наделить Банк России правом устанавливать индикативные ставки по банковским кредитам, которое было поддержано на прошлой неделе на совещании у президента. Глава минэкономразвития Андрей Белоусов пояснил, что индикативные ставки не будут для банков обязательными, а будут лишь служить ориентиром. Вместе с тем он выразил уверенность в том, что коммерческие банки будут придерживаться индикативных ставок ЦБ. По словам Белоусова, сейчас 50% кредитов корпоративному сектору на срок один-три года выдают четыре госбанка, а на срок более трех лет - 70%.

По мнению министра, ничего сложного в самом механизме установления индикативных ставок нет, главное - определить возможные риски.

Между тем сам ЦБ выступает против введения индикативных ставок. На Петербургском международном экономическом форуме Эльвира Набиуллина высказалась против административного и квазиадминистративного снижения кредитных ставок. "Потому что банки будут уходить от того, чтобы давать компаниям кредиты по ставкам, которые каким-то образом указываются", - пояснила она. Сегодня, заметила Набиуллина, процентные ставки в РФ остаются слишком высокими, и это мешает экономическому росту. Против введения индикативных ставок выступают и сами участники рынка.

- Я категорически против любого административного регулирования процентных ставок, - заявил президент Промсвязьбанка Артем Констандян. - Более того, я считаю, что вероятность введения административного регулирования невелика. Но если бы это было введено, на месте ЦБ я бы занялся не ставками по активной стороне, а ставками по пассивной стороне. Это те деньги, которые банкам нужно будет возвращать в целости и сохранности своим вкладчикам.

Член совета директоров банка "Траст" Григорий Варцибасов считает, что инициативу с индикативными ставками, как и любую принудительную меру, необходимо вводить очень аккуратно и продуманно. По его словам, если индикативные ставки будут ниже стоимости фондирования, у банков в принципе не будет денег для того, чтобы выдавать корпоративные кредиты.

"Установление индикативных ставок имеет смысл в том случае, если в контексте хорошей макроэкономической ситуации банк, обладающий относительно дешевым фондированием и минимальными рисками, завышает свою прибыль за счет установления неоправданно высоких ставок по корпоративным кредитам.

Однако сегодня такие кейсы на рынке корпоративного кредитования мне не известны", - сказал Варцибасов. Он добавил, что, если средняя ставка по кредиту составляет, например, 10%, а какой-то банк решит продавать кредиты под 30%, их просто никто не будет брать.

Зампредправления АКБ "Ланта-Банк" Дмитрий Шевченко считает, что если индикативные ставки по кредитам будут использоваться только как ориентир того, как на сегодняшний день функционирует кредитный рынок, то негативного воздействия не будет. Однако, как обратил внимание эксперт, участники кредитного рынка и так прекрасно ориентируются в его состоянии - как по другим индикаторам, так и по собственному анализу.

Впрочем, как считают участники рынка, потенциал для снижения ставок по корпоративным кредитам есть, особенно если сравнить эти ставки с показателями в развитых странах. Эксперты подчеркнули, что стоимость кредита складывается из четырех основных показателей: ставки фондирования, платы за риск, стоимости операционных расходов и вознаграждения банка. Соответственно, для снижения стоимости корпоративных кредитов необходима корректировка одного или нескольких этих пунктов. По словам Григория Варцибасова, премия банка на рынке корпоративного кредитования и так находится на минимальном уровне. "Плату за риск невозможно уменьшить в приказном порядке и в сжатые сроки, поскольку она в первую очередь зависит от экономической ситуации в стране, от стабильности и надежности компаний, их способности прогнозировать свою деятельность и результаты работы. В средней и долгосрочной перспективе возможно улучшение общей ситуации в экономике, рост благосостояния нации и ВВП, что повлечет за собой снижение рисков и, соответственно, снижение стоимости кредитов", - отметил банкир. Он добавил, что банки постоянно оптимизируют операционные расходы, однако их также нельзя минимизировать одномоментно и по формальным установкам, поскольку стоимость выдачи кредита обусловлена объективными затратами банка на этот процесс (включая, например, индексацию заработной платы сотрудников).

Реальным источником для уменьшения стоимости корпоративных кредитов эксперт назвал фондирование, например, через целевые программы и рефинансирование. Речь идет об алгоритме, по которому сегодня работает АИЖК или МСП Банк. "Другой вопрос, насколько актуальна и целесообразна такая поддержка для государства, которое также платит за привлечение средств, направляемых на соответствующие программы", - заключил Варцибасов.