Районным судом города Киров вынесено решение по уголовному делу, касающемуся хищения у банка 35,5 миллиона рублей. Обвиняемые – три участника преступной группы. По данным следователей, в 2007 году трое злоумышленников создали схему, которая помогла им вывести незаконно крупную сумму из коммерческого банка «Хлынов». Мошенники составляли фиктивные справки о доходах, анкеты заемщиков, поручителей, документы о праве собственности и другие подложные документы, а затем их предоставляли в банк.

Знакомые обвиняемых выступали в роли заемщиков, хотя вовсе не знали о преступных схемах. Заемщики получали у банка деньги, но исполнять свои обязательства по кредиту не собирались. Все полученные деньги мошенники присвоили и уклонялись от выплат по погашению займа. Практически за два года (2007-2009) трое участников преступной группы таким образом присвоили около 35,5 миллиона рублей. Против мошенников было заведено уголовное дело.

Одного из организаторов преступной группы приговорили к 6 годам и трем месяцам лишения свободы, а также к штрафу в 250 000 рублей. Другим двум мошенникам назначили по пять лет колонии общего режима.

Доля тех, кто оформил пять и более кредитов, за год выросла в полтора раза

Почти каждый десятый заемщик успел оформить на себя пять и более кредитов, причем за год доля таких смельчаков выросла на 52%. Об этом свидетельствует статистика, предоставленная «Известиям» Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). Люди влезают в новые долги вовсе не из-за уверенности в своем будущем, скорее наоборот — они пытаются расплатиться по ранее взятым кредитам, утверждают эксперты.

По данным НБКИ, доля граждан, оформивших на себя более пяти кредитов, на 1 июня 2013 года достигла 9,6% от общего количества заемщиков, тогда как годом ранее этот показатель не превышал 6,3%.

Увеличилась также доля заемщиков с четырьмя и тремя займами — до 7,9% и 12,9% соответственно (год назад показатели составляли 6,9% и 12,1%). При этом доли заемщиков с одним и двумя займами, напротив, сократились до 42,5% (на 1 июня 2012 года было 48,2%) и 22% (было 22,5%) соответственно.

Гендиректор НБКИ Александр Викулин говорит, что возрастает число россиян, предпочитающих брать кредиты в нескольких банках. Это объясняется, по его словам, в том числе повышением их доступности.

Рост числа заемщиков, имеющих несколько ссуд, показывает фокус банков на так называемые перекрестные продажи, говорит cтарший портфельный риск-менеджер Альфа-банка Роман Божьев: «Как правило, заемщику, который выплачивает долг без задержек, банки предлагают новые ссуды на более выгодных условиях».

В первую очередь население активно оформляет по нескольку кредитных карт, указал замначальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Олег Коркин. Число потребительских кредитов, по его словам, как правило, не превышает двух штук.

Вместе с тем директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют- банка Елена Ковырзина не исключает ситуации, когда заемщики, имеющие значительную кредитную нагрузку, вынуждены оформлять новые кредиты, чтобы погасить старые обязательства. Такая необоснованная политика, по словам Ковырзиной, может привести к значительному ухудшению качества активов тех банков, которые стремительно наращивают свой розничный кредитный портфель без надлежащей оценки кредитного риска.

Снижение доли заемщиков с одним-двумя кредитами эксперты склонны объяснять тем, что значительная часть граждан по разным причина не пользуется банковскими продуктами. Сейчас в России выделяется две полярные группы граждан, добавляет аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Одна включает активных пользователей кредитов, другая — тех граждан, которые по разным причинам не являются полноценными банковскими клиентами.

Подобная ситуация, по словам Дужинского, связана с рядом факторов, в числе которых — настороженное отношение граждан к банкам, низкий уровень финансовой грамотности, неразвитость современных каналов продаж. Cтарший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин указывает, что потенциальных новых заемщиков отпугивают высокие ставки по кредитам: люди предпочитают одалживать у друзей, нежели идти в банк.

— В целом представленная аналитика свидетельствует, что финансовое состояние заемщиков последние несколько кварталов медленно ухудшается и некоторые категории заемщиков имеют избыточный долг перед банками, — считает советник первого зампредправления НОМОС-банка Анатолий Предтеченский.

При этом, говоря о «перекредитованности», эксперты подчеркивают, что традиционно для измерения емкости рынка и его потенциала используется отношение объема кредитов к величине ВВП. В России данный показатель в конце прошлого года составил 12,4%. В большинстве развитых стран долговая нагрузка выше 50% ВВП. Россия отстает даже от наиболее близких к ней стран Центральной и Восточной Европы. В Литве, Польше, Латвии и Венгрии долговая нагрузка составляет 30–40% ВВП.