Выданные в 2012 году на пике роста розничного кредитования ссуды активно уходят на просрочку и грозят банкам серьезными проблемами. Как следует из данных бюро кредитных историй, эти кредиты заемщики обслуживают гораздо хуже, чем ссуды, полученные годом ранее на более спокойном рынке. Банкиры не скрывают озабоченности ухудшением качества кредитов и, чтобы не допустить резкого роста просрочки, активизируют продажу проблемных долгов коллекторам.

   Бюро кредитных историй (БКИ) "Эквифакс кредит сервисиз" провело анализ качества розничных ссуд, выданных банками в период прошлогоднего кредитного бума (по данным ЦБ за 2012 год, объем кредитов физлицам увеличился на 39,4%) и до него. "За основу были взяты данные по тем ссудам, которые заемщики получили в декабре 2012 года и 2011 года, поскольку на декабрь традиционно приходится пик розничного кредитования",— поясняют в БКИ. По данным бюро на 1 июня, то есть на пятый месяц жизни кредита, 5,97% всех кредитов, выданных в декабре прошлого года, имели просрочку свыше 30 дней. В то же время по кредитам, выданным в декабре 2011 года, к пятому месяцу жизни просроченными свыше 30 дней были 4,17%.

  За первые шесть месяцев текущего года российские банки продали коллекторам проблемную задолженность граждан на 68 миллиардов рублей, что на 94 процента больше результатов за аналогичный период прошлого года. Об этом пишет газета «Коммерсантъ» со ссылкой на исследование агентства «Секвойя кредит консолидейшен».

  В прошлом году с января по июнь было продано проблемных кредитов на 35 миллиардов рублей. В агентстве считают, что банки избавляются от плохих долгов, чтобы отвечать новым требованиям ЦБ по финансовым показателям. Недавно регулятор ужесточил требования.

  Газета «Известия» добавляет, что выросло и качество передаваемых банками коллекторам кредитов. Если раньше профессионалам передавались долги с просрочкой в 360 дней, то сейчас на продажу выставляются и портфели, по которым нет выплат в течение 180 дней. Последних в общем портфеле около 5-10 процентов.

Клиенты российских банков могут получить возможность отказаться от кредита уже после его получения. Возвратить полученные деньги заемщикам предлагается в течение "периода охлаждения" длиной в 10 дней.

  Правда, проценты за несколько дней пользования кредитом вернуть все-таки придется, предлагается в законопроекте о потребительском кредитовании, предложенным депутатом Госдумы Анатолием Аксаковым. При этом предупреждать банк о том, что кредит внезапно перестал быть нужным, клиент не обязан. Для крупных целевых кредитов, таких как ипотека и автокредиты, планируется ввести "период охлаждения" в 30 дней. "Периоды охлаждения" - европейская практика. Впрочем, уже сейчас в России некоторые банки и так позволяют вернуть кредит в первую неделю-две после получения без штрафных санкций. Однако, особой популярностью эта услуга не пользуется.

В г. Киселевске Кемеровской области сотрудницу одного из банков обвинили в совершении мошеннических действий с использованием служебного положения. Как сообщает ГУ МВД России по Кемеровской области, женщина обвиняется в четырех преступных эпизодах на общую сумму 820 тысяч рублей.

Злоумышленница действовала следующим образом: она занималась фальсификацией кредитных дел, используя личные данные клиентов кредитной организации.

После подачи заявки на кредит, клиенты получали от данной сотрудницы отказ, а одобренные займы кредитный специалист получала сама. Для того, чтобы преступный замысел не был открыт сразу, паспортные данные заемщиков были изменены.

Сотрудница ранее уже получала срок за подобные махинации на сумму 544 тыс. рублей, тогда ее осудили на 1,5 года лишения свободы. В настоящее время в производстве находятся еще несколько дел по фактам кредитного мошенничества на 290 тыс. рублей.

Ученые проанализировали результаты кризиса на рынке недвижимости в США в 2006-2008 годах и пришли к выводу, что американцы с хорошими арифметическими способностями реже просрочивали выплаты по ипотеке, чем другие граждане, и опубликовали свои выводы в журнале Proceedings of the National Academy of Sciences.

Группа ученых под руководством Лоренца Гетте(Lorenz Goette) из университета Лозанны (Швейцария) показала, что люди с хорошими арифметическими способностями лучше справились с этим кризисом, чем прочие американцы, проанализировав статистику по выплатам за 2006-2008 года.
Авторов статьи интересовали в первую очередь так называемые "второсортные(subprime) кредиты", которые банки выдавали некредитоспособным плательщикам. Более половины таких кредитов закончилось неудачно — владельцы жилья либо просрочивали выплаты в течение нескольких месяцев или были вынуждены продать дом из-за долгов. Причиной этого выступала гибкая процентная ставка, низкая в первые месяцы кредита и максимально высокая во время последних платежей.

Исследователи запросили информацию о кредитах в Федеральном Резерве США, отобрали несколько сотен интересных им случаев и обзвонили жителей Бостона, бравших эти кредиты. Ученые интересовались деталями их ипотеки и проверяли их базовые математические способности. По задумке ученых, умение считать должно было положительно сказаться на их способности оценить свои возможности по выплате ипотеки.

Оказалось, что это действительно было так — в частности, количество задержек по выплатам среди людей с хорошей арифметикой было примерно в два раза (12% от общего их числа) ниже, чем у других кредиторов (25%). Схожая зависимость прослеживалась и среди отказов от кредита, 7% для "математиков" и 15% для остальных американцев. Как полагают ученые, это связано с тем, что такие люди испытывают меньше проблем с пониманием условий кредита, что помогает им лучше планировать выплаты и избегать проблем с ростом процентной ставки.

Россияне берут кредиты на липосакцию, поездку в Европу и смену пола. Эксперты розничного кредитования СКБ-банка сделали выборку самых необычных, забавных и курьезных целей кредита, которые сами клиенты пишут в своих заявках с наступлением лета.

Так, один из клиентов решил сделать сюрприз жене на годовщину свадьбы и в тайне от нее взял кредит на поездку в Европу. Другой клиент без стеснения написал, что берет кредит «на содержание любовницы». Еще один заемщик попросил кредит на «развод с женой».

С наступлением лета увеличилось число заявок на кредит с целью покупки квадроциклов, отмечают эксперты. Женщины (как, впрочем, и мужчины), берут кредиты на уменьшение различных частей тела и липосакцию. Один из заемщиков – крупный мужчина 50 лет, – удивил специалистов банка целью кредита «для смены пола», со смехом уточнив, что речь идет о ремонте квартиры. Другой клиент признался, что нужны деньги на металлоискатель, чтобы найти клад, еще один заемщик решил устроить в своей квартире инкубатор для выращивания грибов-вешенок.

Правительство обеспокоилось стоимостью кредитования для предприятий реального сектора экономики. Меры по снижению цены кредитов разрабатывает совместная рабочая группа минфина и ЦБ. При этом, как сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев, упор делается на защиту прав кредиторов, а также создание условий для сокращения издержек банков и расширение их доступа к ликвидности. Он добавил, что задача рабочей группы - понять, что мешает банкам снизить ставки по корпоративным кредитам.

С точки зрения защиты прав кредиторов, большие надежды возлагаются на запуск с 1 января 2014 года единой информационной системы залога движимого имущества. Кроме того, минфин предлагает разрешить залог денежных средств, а также ввести институт облигационеров для предъявления в судах объединенных требований держателей облигаций. Предполагается ввести и счета специального режима (так называемые "эскроу-счета", на которых учитывается имущество, документы или денежные средства до наступления определенных обстоятельств или выполнения определенных обязательств), что позволит кредитовать предприятия под надежные контракты.

По словам Моисеева, планируется также оптимизировать слишком обременительные для банков правила кассового и архивного дела, радиационный контроль, функции по валютному и налоговому контролю. Еще одно направление работы - это облегчение доступа банков к ликвидности. ЦБ, в частности, может расширить рефинансирование банков под залог кредитов, обеспеченных госгарантиями. Для этого надо разрешить передавать Центробанку права требования по таким гарантиям в случае банкротства банка. Много споров вызвало предложение наделить Банк России правом устанавливать индикативные ставки по банковским кредитам, которое было поддержано на прошлой неделе на совещании у президента. Глава минэкономразвития Андрей Белоусов пояснил, что индикативные ставки не будут для банков обязательными, а будут лишь служить ориентиром. Вместе с тем он выразил уверенность в том, что коммерческие банки будут придерживаться индикативных ставок ЦБ. По словам Белоусова, сейчас 50% кредитов корпоративному сектору на срок один-три года выдают четыре госбанка, а на срок более трех лет - 70%.

По мнению министра, ничего сложного в самом механизме установления индикативных ставок нет, главное - определить возможные риски.

Между тем сам ЦБ выступает против введения индикативных ставок. На Петербургском международном экономическом форуме Эльвира Набиуллина высказалась против административного и квазиадминистративного снижения кредитных ставок. "Потому что банки будут уходить от того, чтобы давать компаниям кредиты по ставкам, которые каким-то образом указываются", - пояснила она. Сегодня, заметила Набиуллина, процентные ставки в РФ остаются слишком высокими, и это мешает экономическому росту. Против введения индикативных ставок выступают и сами участники рынка.

- Я категорически против любого административного регулирования процентных ставок, - заявил президент Промсвязьбанка Артем Констандян. - Более того, я считаю, что вероятность введения административного регулирования невелика. Но если бы это было введено, на месте ЦБ я бы занялся не ставками по активной стороне, а ставками по пассивной стороне. Это те деньги, которые банкам нужно будет возвращать в целости и сохранности своим вкладчикам.

Член совета директоров банка "Траст" Григорий Варцибасов считает, что инициативу с индикативными ставками, как и любую принудительную меру, необходимо вводить очень аккуратно и продуманно. По его словам, если индикативные ставки будут ниже стоимости фондирования, у банков в принципе не будет денег для того, чтобы выдавать корпоративные кредиты.

"Установление индикативных ставок имеет смысл в том случае, если в контексте хорошей макроэкономической ситуации банк, обладающий относительно дешевым фондированием и минимальными рисками, завышает свою прибыль за счет установления неоправданно высоких ставок по корпоративным кредитам.

Однако сегодня такие кейсы на рынке корпоративного кредитования мне не известны", - сказал Варцибасов. Он добавил, что, если средняя ставка по кредиту составляет, например, 10%, а какой-то банк решит продавать кредиты под 30%, их просто никто не будет брать.

Зампредправления АКБ "Ланта-Банк" Дмитрий Шевченко считает, что если индикативные ставки по кредитам будут использоваться только как ориентир того, как на сегодняшний день функционирует кредитный рынок, то негативного воздействия не будет. Однако, как обратил внимание эксперт, участники кредитного рынка и так прекрасно ориентируются в его состоянии - как по другим индикаторам, так и по собственному анализу.

Впрочем, как считают участники рынка, потенциал для снижения ставок по корпоративным кредитам есть, особенно если сравнить эти ставки с показателями в развитых странах. Эксперты подчеркнули, что стоимость кредита складывается из четырех основных показателей: ставки фондирования, платы за риск, стоимости операционных расходов и вознаграждения банка. Соответственно, для снижения стоимости корпоративных кредитов необходима корректировка одного или нескольких этих пунктов. По словам Григория Варцибасова, премия банка на рынке корпоративного кредитования и так находится на минимальном уровне. "Плату за риск невозможно уменьшить в приказном порядке и в сжатые сроки, поскольку она в первую очередь зависит от экономической ситуации в стране, от стабильности и надежности компаний, их способности прогнозировать свою деятельность и результаты работы. В средней и долгосрочной перспективе возможно улучшение общей ситуации в экономике, рост благосостояния нации и ВВП, что повлечет за собой снижение рисков и, соответственно, снижение стоимости кредитов", - отметил банкир. Он добавил, что банки постоянно оптимизируют операционные расходы, однако их также нельзя минимизировать одномоментно и по формальным установкам, поскольку стоимость выдачи кредита обусловлена объективными затратами банка на этот процесс (включая, например, индексацию заработной платы сотрудников).

Реальным источником для уменьшения стоимости корпоративных кредитов эксперт назвал фондирование, например, через целевые программы и рефинансирование. Речь идет об алгоритме, по которому сегодня работает АИЖК или МСП Банк. "Другой вопрос, насколько актуальна и целесообразна такая поддержка для государства, которое также платит за привлечение средств, направляемых на соответствующие программы", - заключил Варцибасов.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готовится на собственном примере доказать, что низкие ставки по ипотеке возможны. Как стало известно "Ъ", в ближайших планах АИЖК — создание собственного либо приобретение дочернего банка. Предполагается, что он будет выдавать ипотечные кредиты по назначенной президентом ставке (инфляция плюс 2,2 процентных пункта) и выкупать такие кредиты, выданные другими банками. Правда, для этого сначала предстоит договориться с ЦБ о смягчении регулирования, а потом изыскать средства на массовую выдачу и выкуп дешевой ипотеки.

Вопрос создания либо покупки ипотечного банка обсуждался на вчерашнем заседании наблюдательного совета АИЖК, рассказали "Ъ" три источника, близких к агентству. В качестве потенциального объекта для приобретения рассматривался банк "ГПБ-Ипотека" (выставлен на продажу Газпромбанком, см. "Ъ" от 18 апреля), рассказал один из собеседников "Ъ". По словам другого источника "Ъ", решения о покупке вчера принято не было. "По итогам заседания набсовета менеджменту АИЖК было поручено подготовить подробное обоснование разных вариантов создания дочернего банка",— говорит он. Как утверждают источники "Ъ", с помощью собственного ипотечного банка АИЖК намерено доказать, что поставленная президентом Владимиром Путиным задача по снижению ипотечной ставки к 2018 году до уровня "инфляция плюс 2,2 процентных пункта" (п. п.) выполнима.

"Вопрос создания или покупки банка будет прорабатываться отдельно до конца текущего года. Выбор будет сделан в пользу варианта, который обеспечит наиболее эффективное решение стоящих перед АИЖК задач",— подтвердил "Ъ" генеральный директор АИЖК Александр Семеняка.

По его словам, это часть новой стратегии агентства, которую вчера утвердил наблюдательный совет.

Согласно новой стратегии, само АИЖК должно сконцентрироваться на развитии рынка ипотечных ценных бумаг, а бизнес по рефинансированию ипотечных кредитов, выданных банками,— выделить на отдельное юрлицо с банковской лицензией, рассказал господин Семеняка. Предполагается, что банк и самостоятельно сможет выдавать ипотечные кредиты. Таким образом, банковская "дочка" АИЖК сможет как самостоятельно выдавать кредиты по названной президентом ставке, так и, будучи рефинансирующей организацией, стимулировать другие банки делать то же самое — попросту сделав выдачу кредитов по указанной ставке условием их выкупа.

Пока реальные ставки по ипотеке далеки от желаемых. Так, инфляция в годовом выражении в мае составила 7,4%, а средневзвешенная ставка по ипотеке по итогам мая — 12,8% годовых. Снижение ставки сделает ипотечное кредитование нерентабельным, указывают банкиры. Однако АИЖК рассчитывает, что, несмотря на низкие ставки, этот бизнес в дочернем банке будет прибыльным. Достичь этого можно за счет смягчения регулирования деятельности банков в части ипотечного кредитования, считают в агентстве. "Понятно, что в настоящее время банк, кредитующий с премией в 2,2 п. п. к инфляции, вылетит в трубу,— пояснил источник "Ъ", знакомый с позицией агентства.— АИЖК видит своей задачей убедить ЦБ снизить коэффициенты риска по хорошим ипотечным продуктам с существующих 0,7 до рекомендуемых "Базелем-2" 0,35. Это позволит банкам сохранить прибыльность бизнеса при снижении ставок".

В Банке России настроены на диалог с АИЖК и банкирами. "К постановке такого вопроса формальные показания есть,— говорит зампред Банка России Михаил Сухов.— Базельский комитет определяет минимальные требования. Каждая страна исходит из соотношения реальных рисков и базельского уровня. Если АИЖК и крупнейшие банки аргументируют свою позицию фактами, будет что обсудить по сути".

Логика в доводах АИЖК есть, полагают участники рынка. "Хотя российские банки с августа 2010 года считают кредитные риски согласно стандартизированному подходу "Базеля-2", нормативные акты ЦБ позволяют использовать в отношении качественной ипотеки коэффициент минимум 0,7,— рассказывает главный бухгалтер Юникредит-банка Ольга Гончарова.— В реальности же, учитывая большой объем формальных требований к качеству ипотечных кредитов, приходится использовать и вовсе коэффициент 1, что увеличивает нагрузку на капитал банка". "Если коэффициент риска будет снижен до 0,35, то на выдачу 100 руб. ипотеки будет требоваться 3,5 руб. капитала, в то время как сейчас — все 10 руб.,— рассуждает она.— А сэкономив на стоимости собственных средств, банк сможет снизить и ставки".

Для ипотечных заемщиков важно даже минимальное изменение ставок. "В случае с ипотекой — длинными и большими по объему кредитами — значение имеет снижение ставки даже на десятые доли процента",— указывает директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова. Впрочем, в массовости снижения банками ставок в результате реализации идеи АИЖК она сомневается. Вопрос в том, сколько таких дешевых кредитов банк АИЖК сможет выдать сам и сколько — рефинансировать другим банкам, ведь собственное фондирование у них достаточно дорогое, указывают эксперты. "Не думаю, что сейчас даже у АИЖК есть ресурсы рефинансировать настолько значительную долю российской ипотеки, чтобы существенно повысить ее доступность",— соглашается вице-президент Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. По его мнению, гораздо проще идею АИЖК будет реализовать в локальном масштабе — например, в отношении льготной ипотеки определенным слоям населения.

Александра Баязитова, Светлана Дементьева

В последнее время отмечается тенденция на увеличение доли кредитуемых банками лиц моложе двадцати четырех лет и старше шестидесяти. Аналитики связывают это с тем, что наиболее трудоспособное население страны не в состоянии больше потреблять банковских «продуктов».

Самыми кредитуемыми в России принято считать население в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет. Это подтверждают статистические данные. Подобные исследования проведены в большинстве банковских учреждений, работающих на территории страны.

Работники финансовой сферы сетуют на то, что порой один и тот же клиент имеет по нескольку кредитов в одном и том же банке. Поэтому они решили расширить клиентскую базу, и активно начали привлекать молодежь и людей пенсионного возраста.

Естественно, что поступая подобным образом, банки сильно рискуют, потому что данная категория граждан предпочитает кредиты без залогов, да и своевременное исполнять свои кредитные обязательства эти люди не торопятся. Однако, банки готовы рисковать.

    С недавнего времени вернуть комиссии банка по кредиту стало возможным, благодаря принятым решениям судов РФ о том, что банковские комиссии по кредитам являются незаконными, а также нарушают права потребителей.

    Начисление комиссий по кредитным договорам банками, как правило, не несут какой-либо ценности для заемщика и не являются самостоятельными банковскими операциями. К таким комиссиям относятся платы за выдачу и обслуживание кредита, комиссии за ведение ссудного счета. Во многих банках практикуется комиссия за совершение конкретных банковских операций, например, за обналичивание кредитных средств, за ежемесячное внесение кредита через кассу банка или банкомат, принадлежащий этому же банку.