Основным двигателем ухудшения ситуации на российском кредитном рынке является предложение банков, а не спрос со стороны заемщиков. Об этом, как пишет в номере от 18 октября «Коммерсантъ», говорится в исследовании Bank of America Merrill Lynch (BAML) «Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра».

  Как отмечает издание, в исследовании содержатся первые официальные оценки степени закредитованности российских граждан. По оценкам BAML, в России отношение среднего долга к средней зарплате составляет 17 процентов (для сравнения, в Польше — 23 процента).

  Если в общем ситуация не выглядит угрожающей, то отдельные показатели вызывают опасения, пишет газета. В частности, для 40 процентов населения платеж по кредиту на покупку товаров в розничных сетях достигает 20 процентов от зарплаты, тогда как средний показатель составляет 12 процентов от средней зарплаты.

   Устав от постоянных звонков и угроз, исходящих от сотрудников службы безопасности банка или коллекторских агентств, многие должники начинают сами просить о том, чтобы банк обратился в суд о взыскании задолженности. Суд может стать для многих должников спасением от назойливости взыскателей и от постоянного увеличения суммы долга по кредиту. Однако, добиться того, чтобы банк обратился в суд, не так уж бывает легко. А по собственной инициативе выставлять исковые требования к должнику банк вообще никогда не торопится.
    По закону, в случае, если должник не выплачивает долги по кредиту, нарушая условия кредитного договора, банк может на законных правах, обратиться в суд и взыскать с должника сумму долга. Но почему же банки не спешат использовать свои законные права, а предпочитают продавать долги коллекторским агентствам, существенно теряя на этом свои деньги?

Уже осенью ставки по кредитам для граждан и предпринимателей пойдут вниз, и это будет не временное явление, а долгосрочная политика. В течение года ставки упадут примерно на полпроцента, а через пять лет стоимость большинства кредитов выше 10 процентов годовых будет восприниматься как исключение. Сейчас средняя ставка по кредитам гражданам на срок свыше года - более 19 процентов.

Об этом, а также о том, как урезонят излишне ретивых профессиональных сборщиков долгов, кому разрешат объявлять себя банкротом и многом другом в интервью "Российской газете" рассказал президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.

   Мы уже не раз говорили о том, какие меры могут применить банки в отношении должников по кредитам. Одни банки продают проблемные кредиты коллекторам, и те, в свою очередь, решают проблему возврата долгов своими методами, в том числе, обращением в суд, другие банки подают иск в суд и таким образом решают проблему задолженности, ну а третьи банки не хотят тянуть время, и сразу обращаются к мировым судьям за судебным приказом. Очень часто должникам приходят письма с уведомлением о том, что вынесен судебный приказ по поводу взыскания с них образовавшейся задолженности, но не каждый заемщик знает о том, что такое судебный приказ и как на такое уведомление следует реагировать. Давайте для начала разберемся, что же такое судебный приказ.

Важной новостью в банковской сфере стало значительное снижение просроченной задолженности физических лиц. Однако, причина заключается не в том, что стали качественнее розничные портфели, а в том, что банки начали активно продавать свои плохие долги коллекторам.

С одной стороны, факт о том, что снизилась просрочка, положительный. Но при этом качество розничных портфелей, которые накоплены банками, не улучшилось. По утверждению аналитиков, кредиты розничного сегмента становятся хуже по качеству. Сейчас банки активно продают плохие долги, соответственно, снижается абсолютное выражение объемов просроченной задолженности. На июньской статистике в первую очередь сказалось влияние недавней крупной сделки, когда Сбербанк продал розничные плохие долги на достаточно большую сумму.

Многие коллекторские агентства утверждают, что в целом повысилась активность банков на рынке цессии. Отмечается многократное увеличение объема сделок, в результате которых банки продают коллекторам проблемные долги. Банкиры активизируются, вынужденно осуществляя расчистку баланса, так как постоянно ужесточаются требования розничного резервирования. Происходит начисление повышенных резервов минимально просроченных и не просроченных необеспеченных потребительских кредитов. Более того, отмечается переоценка банками юридических рисков при взаимодействии с коллекторами. Верховный суд постановил, что запрещена продажа долгов физических лиц, если они не давали на то письменное согласие, однако реальные случаи споров по этим вопросам достаточно редки.

Был проведен социологический опрос, в результате которого выяснилось, что продажа просрочки производится банками, имеющими наибольший объем портфелей с необеспеченными розничными кредитами. Зампреда правления ВТБ 24 Анатолий Печатников подтвердил факт продажи портфеля с просроченными кредитами на сумму в почти 5 млрд руб. В дальнейшем банк планирует продавать проблемные кредиты с еще большей интенсивностью. ХКФ-банк продает долги достаточно регулярно, поэтому вероятность продать очередной портфель весьма велика в любое время. Альфа-банк пока еще только проводит обсуждение данных вопросов, а вот банк «Траст» уже осуществляет прямую оценку рынка. Банки "Восточный экспресс", "Русский Стандарт", Россельхозбанк не дали информации о продаже проблемной задолженности, но так же активно готовятся к выходу на рынок цессии.

   Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

   Оформляя кредитный договор, банки очень тщательно предусмотрели, как застраховать свои риски и как взыскать с заемщика как можно больше средств до того момента, пока у него появятся возможные проблемы и он будет вынужден задерживать ежемесячные выплаты. Кредитный договор содержит в себе множество пунктов, которые со всех сторон защищают банк, но крайне не выгодны заёмщику, но о нём, как раз, никто и думать то не собирался. Понадобились срочно деньги - никуда не денется, подпишет договор, а там уж как получится, долг будет обязан вернуть любой ценой.

    Заключение договора страхования жизни для заёмщика является процедурой обязательной (хотя по закону это решение добровольное), а вот страхования заёмщика от проблемных ситуаций просто не существует, их не может быть. Взял кредит, старайся обходить проблемы стороной и что бы не случилось, ищи деньги, но кредит выплачивай.

   Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) пересмотрело свой прогноз по росту ипотечных ставок: по данным агентства, к концу года средняя ставка по ипотеке не превысит 13%. Но на росте ипотечных портфелей банков это никак не скажется. По данным АИЖК, в настоящее время заемщики вкладываются в недвижимость из-за опасений возможного экономического кризиса, не обращая особого внимания на стоимость кредитов.

   О том, что АИЖК пересмотрело свой прогноз по росту стоимости ипотечных кредитов, сегодня сообщила руководитель его аналитического центра Анна Любимцева. Согласно уточненному прогнозу агентства, ставки по ипотечным кредитам в текущем году будут держаться в коридоре 12,5–13% годовых и выше не подниматься. Ранее АИЖК прогнозировало, что ставки по ипотеке к концу года достигнут 13,5% годовых. «Вероятность оптимистического сценария для нас выше, чем была в начале года,— заявила госпожа Любимцева.— Банки скорректировались и заняли выжидательную позицию: они тестируют рынок, смотрят, насколько потребители отреагируют на снижение ставок».

   Что выгоднее - кредит наличными или кредитная карта? Этот вопрос с недавних времён начал беспокоить многих россиян. Если на заре кредитного бума не было особого выбора и получить займы в кредит можно было только наличными средствами, то сейчас ситуация заметно изменилась. Многие банки предлагают более заманчивые кредиты по кредитным картам. Но так ли выгодно это на самом деле, как завлекают рекламные слоганы?

   К сожалению, финансовая грамотность в России всё ещё оставляет желать лучшего. Не каждый заёмщик тщательно разбирается во всех нюансах, оформляя кредит. Большинство заёмщиков берут то, что можно взять проще или то, что предлагают консультанты в банке. Многие банки сейчас присылают кредитные карты прямо на дом, а активировать такие карты можно без особых усилий.

Доступность денег экономике обеспечили граждане

   Усилия властей по снижению ставок корпоративных кредитов отчасти привели к ожидаемому результату: по данным ЦБ, уже в мае ставки по кредитам компаниям начали снижаться. Однако падение своей маржи в корпоративном сегменте банки компенсировали за счет физлиц: для них кредиты, напротив, подорожали. На увеличении ставок сказались и другие факторы: ужесточение требований регулятора в этом сегменте и рост рисков на фоне закредитованности граждан.

   Вчерашнее совещание президента Владимира Путина с банкирами было посвящено мерам по повышению доступности кредитов для экономики. Еще в мае проблема стала одной из главных тем на его встрече с бизнес-сообществом в Воронеже — президент пообещал подумать над способом, который поможет снизить стоимость кредитов для экономики. Впрочем, как показывает статистика, уже этого оказалось достаточно для снижения ставок. По данным ЦБ, в мае кредиты юрлицам подешевели в среднем на 0,3-0,4 процентного пункта (п. п.), до 7,9-11,5% по рублевым ссудам в зависимости от срока.