Депутаты предлагают прописать размеры неустойки в законе «О потребительском кредите»

Банки получат возможность зарабатывать больше на штрафных санкциях по кредитам. Зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков разработал поправки в законопроект «О потребительском кредите», которые устанавливают фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. В настоящее время неустойка за просрочку, которая предусмотрена Гражданским кодексом, рассчитывается исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время — 8,25% годовых) за каждый день просрочки.

Как пояснил депутат «Известиям», пени и штрафы, установленных в законопроекте сейчас, не стимулирует заемщиков платить, поскольку они привязаны к ставке рефинансирования.

— Предполагает, что ставка рефинансирования будет снижаться, а значит, пени и штрафы станут уменьшаться, — отметил Аксаков. Поэтому зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку предложил изменить законопроект о потребкредите, установив новый уровень неустойки — 0,05–0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Соответствующие поправки Аксаков собирается внести в законопроект в ходе второго чтения в Госдуме осенью этого года. Депутат, впрочем, отметил, что размер санкций сейчас еще уточняется и может быть сокращен.

Новелла выгодна банкирам — они смогут зарабатывать на штрафных санкциях вдвое больше, нежели в случае привязки к ставке рефинансирования. Например, при долге 50 тыс. рублей (кредит на год) в случае просрочки по действующей системе заемщик должен будет заплатить банку 8,25 тыс. рублей штрафов, а согласно предложенным поправкам — 9,1–18,2 тыс. рублей.

Защитники прав потребителей считают, что законопроект является уступкой банкам и нарушает права заемщиков. Предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин отметил, что неустойку надо регулировать, однако поправки устанавливают недопустимо высокий размер штрафных санкций. По мнению Янина, целесообразно оставить в законопроекте действующий уровень штрафов.

— Банки не должны зарабатывать на штрафах вдвое больше. Надеюсь, что поправки приняты не будут, — согласился председатель Союза потребителей России Петр Шелищ.

— Установленная сейчас Гражданским кодексом неустойка рассчитывается исходя из 1/360 ставки рефинансирования за каждый день просрочки, — говорит старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер. — Она не является серьезным инструментом, стимулирующим должника к оплате, особенно если суммы займа высоки. Предлагаемые изменения должны быть подъемными для заемщиков.

На практике принятие указанных поправок может повлечь за собой усложнение жизни как заемщиков, так и банков, говорит замначальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков. Собеседник «Известий» пояснил, что если просрочка платежа вызвана объективными причинами (проблемами заемщика), то значительное увеличение штрафов негативно отразится на способности клиента восстановить свое финансовое положение. Согласно действующей практике, при внесении заемщиком платежа в первую очередь гасятся штрафы и пени, затем проценты и в последнюю очередь само тело кредита, отметил Милюков.

Вместе с тем директор департамента кредитования розничного бизнеса и малого и среднего бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина указывает, что уже сейчас у многих банков величина неустойки выше той, которую предлагается установить при втором чтении законопроекта. Предыдущая версия расчета неустойки, привязанной к двойной ставке рефинансирования, могла привести к снижению ответственности должника и его незаинтересованности своевременно погашать кредит.

Согласно действующей практике, взыскать деньги с должников возможно только через суд и нет разницы, каков порядок расчета сумм ко взысканию, соглашается управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний СБП Ольга Пономарева.

— С принятием поправок процесс реального взыскания сумм с должников будет более затратным по времени, так как сумма долга для заемщика увеличится существенно, — говорит она.

    Меня зовут Василина. Хочу рассказать свою историю кредитных проблем. Оказались в долгах, как большинство россиян. Сначала товар в кредит, потом карта в конверте... Потом еще товар в другом банке и снова карта... Увеличение лимита в обоих банка. Затем проблемы. Начали снимать с одной карты, гасить очередной платеж в другом банке, потом наоборот. Долги накручивались друг на друга, клубок становился всё больше. В итоге платить не смогли. А из банков звонили, психика не выдерживала, постоянно давили, душили буквальным образом, только морально.

На основании действующего законодательства, каждый заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, включая ипотеку.

    Однако, даже при законном погашении долга досрочно остается вероятность риска остаться должником банка. Я лично оказалась в такой ситуации. Год назад взяла в кредит ноутбук, оформила на 18 месяцев, но уже через две недели у меня появилась необходимая сумма, я приехала в банк и спросила у оператора, какую сумму необходимо внести, чтобы полностью закрыть кредит. Мне назвали сумму, на вопрос: нужно ли писать какое-то заявление, ответили: нет. Я несколько раз переспросила, точно ли эта сумма нужна для полного погашения, оператор посоветовала внести сверх названной суммы сто рублей, чтобы уже наверняка, как говорится.  

Доля тех, кто оформил пять и более кредитов, за год выросла в полтора раза

Почти каждый десятый заемщик успел оформить на себя пять и более кредитов, причем за год доля таких смельчаков выросла на 52%. Об этом свидетельствует статистика, предоставленная «Известиям» Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). Люди влезают в новые долги вовсе не из-за уверенности в своем будущем, скорее наоборот — они пытаются расплатиться по ранее взятым кредитам, утверждают эксперты.

По данным НБКИ, доля граждан, оформивших на себя более пяти кредитов, на 1 июня 2013 года достигла 9,6% от общего количества заемщиков, тогда как годом ранее этот показатель не превышал 6,3%.

Увеличилась также доля заемщиков с четырьмя и тремя займами — до 7,9% и 12,9% соответственно (год назад показатели составляли 6,9% и 12,1%). При этом доли заемщиков с одним и двумя займами, напротив, сократились до 42,5% (на 1 июня 2012 года было 48,2%) и 22% (было 22,5%) соответственно.

Гендиректор НБКИ Александр Викулин говорит, что возрастает число россиян, предпочитающих брать кредиты в нескольких банках. Это объясняется, по его словам, в том числе повышением их доступности.

Рост числа заемщиков, имеющих несколько ссуд, показывает фокус банков на так называемые перекрестные продажи, говорит cтарший портфельный риск-менеджер Альфа-банка Роман Божьев: «Как правило, заемщику, который выплачивает долг без задержек, банки предлагают новые ссуды на более выгодных условиях».

В первую очередь население активно оформляет по нескольку кредитных карт, указал замначальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Олег Коркин. Число потребительских кредитов, по его словам, как правило, не превышает двух штук.

Вместе с тем директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют- банка Елена Ковырзина не исключает ситуации, когда заемщики, имеющие значительную кредитную нагрузку, вынуждены оформлять новые кредиты, чтобы погасить старые обязательства. Такая необоснованная политика, по словам Ковырзиной, может привести к значительному ухудшению качества активов тех банков, которые стремительно наращивают свой розничный кредитный портфель без надлежащей оценки кредитного риска.

Снижение доли заемщиков с одним-двумя кредитами эксперты склонны объяснять тем, что значительная часть граждан по разным причина не пользуется банковскими продуктами. Сейчас в России выделяется две полярные группы граждан, добавляет аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Одна включает активных пользователей кредитов, другая — тех граждан, которые по разным причинам не являются полноценными банковскими клиентами.

Подобная ситуация, по словам Дужинского, связана с рядом факторов, в числе которых — настороженное отношение граждан к банкам, низкий уровень финансовой грамотности, неразвитость современных каналов продаж. Cтарший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин указывает, что потенциальных новых заемщиков отпугивают высокие ставки по кредитам: люди предпочитают одалживать у друзей, нежели идти в банк.

— В целом представленная аналитика свидетельствует, что финансовое состояние заемщиков последние несколько кварталов медленно ухудшается и некоторые категории заемщиков имеют избыточный долг перед банками, — считает советник первого зампредправления НОМОС-банка Анатолий Предтеченский.

При этом, говоря о «перекредитованности», эксперты подчеркивают, что традиционно для измерения емкости рынка и его потенциала используется отношение объема кредитов к величине ВВП. В России данный показатель в конце прошлого года составил 12,4%. В большинстве развитых стран долговая нагрузка выше 50% ВВП. Россия отстает даже от наиболее близких к ней стран Центральной и Восточной Европы. В Литве, Польше, Латвии и Венгрии долговая нагрузка составляет 30–40% ВВП.

   Вот и нашёл возможность рассказать свою историю кредитных проблем. Давно назревало, хотелось написать об этом, но не находил подходящего сайта. Есть конечно что то похожее, но не то, в соцсетях писать на такие темы тоже не вариант. А здесь, уверен, смогу поддержать кого то, ободрить своей историей.

    Да, все мы знаем законы, как прочитал в статьях на этом сайте - ничего плохого сделать не могут ни работники банковской службы безопасности, ни коллекторы, всё это верно, но не стоит расслабляться, ведь такие люди, осмелюсь их так назвать, живут не по законам, а по своим, как говорится, понятиям.

   Вчера, ожидая автобус на остановке, обратила внимание на женщину, средних лет, которая стояла неподалёку и открывала почтовый конверт. Затем достала из конверта письмо, развернула и начала читать, щуря глаза, видимо проблемы со зрением, на обратной стороне письма я заметила логотип банка Ренессанс. Судя по внешнему виду письма ,это было уже не предложение, а требование о погашении. Женщина тяжело вздыхала, читая письмо, затем убрала его обратно в конверт и опечалилась. Видно было на лице ту эмоцию, которую она переживала в тот момент.

    Подошёл мой автобус, я вошла во вторую дверь, присела на свободное место и сразу заметила пожилую женщину, сидящую напротив. Она читала письмо от банка Тинькофф. Это было предложение заказать кредитную карту. Женщина внимательно читала письмо, затем поднимала взгляд выше, перечитывая снова и снова. Было похоже, что она совсем не понимает, чего от неё хотят и кто это написал ей такое письмо.

     Это снова я, Кира. Как я уже рассказывала в своей кредитной истории, в настоящий момент у нас возникли сложности с выплатами по кредитам, задержки в разные банки от 1 до 3 месяцев. Стараемся гасить те, где больше просрочка, на остальные не остается, выкручиваемся изо всех сил, а банки продолжают бесконечно звонить. Каждый день, включая выходные, я получаю по 5-8 звонков из банков, есть особенно настойчивые, которые звонят по несколько раз в день, пишут смс-ки и так далее.

Вчера позвонили мне из банка в очередной раз. просрочка по кредиту чуть меньше месяца, штраф уже начислили, но звонят бесконечно. Так вот вчера позвонила девушка и заявила, что если до 18-00 я не погашу задолженность, то разговаривать со мной будут уже по-другому. Она разговаривала довольно резко и грубо, я старалась сдерживать спокойствие и сообщила, что заплачу обязательно, но не сегодня, на что сотрудница банка закричала: чтоб сегодня деньги были! И бросила трубку.

Минэкономразвития разработало поправки в законопроект О потребительском кредитовании, которые вводят санкции для банков, нарушающих права заемщиков при взыскании долгов.

Согласно поправкам, неплательщики по кредитам смогут требовать, чтобы банк прекратил с ним непосредственное взаимодействие. В этом случае финучреждение сможет общаться с должником лишь посредством почты или SMS. При этом долги можно будет требовать только два раза в сутки в дневное время.

Также поправки устанавливают ответственность банка за чрезмерную настойчивость. За нарушение прав должников сотрудники банков могут быть привлечены к штрафам от 5 до 10 тыс. рублей, а их начальство от 10 до 20 тыс. рублей. Компании может быть выписан штраф в размере на 100 тыс. рублей.

Если банк будет совершать многочисленные нарушения и проявлять назойливость к должникам, то его деятельность будет приостановлена на 90 дней.