По мнению российских специалистов такие низкие проценты не являются следствием какого-то бескорыстия банкиров на западе, а предлагаются вследствие того, что банки могут свободно работать с «длинными» кредитными средствами. Конечно, заемщик не особо интересуется спецификой кредитной политики. Он желает взять ипотеку на пару десятков лет и при этом выплачивать невероятно низкую ставку. Вот почему заемщик обращает внимание на то, что предлагают иностранные банки.
Но если он обращается к их дочерним филиалам, работающим на российском рынке, вскоре узнает, что эти организации действуют на основе отечественных реалий.
Напомним, что в нашей стране отсутствуют зарегистрированные филиалы, принадлежащие зарубежным банкам, поскольку законодательство ограничивает всякие возможности открывать такие заведения. Те же дочерние компании, которые подчиняются российским законам, предлагают кредитные условия, аналогичные тем, которые предложены в отечественных банках.
Соответственно, иностранные процентные ставки могут быть возможными, если только кредит будет оформляться заграницей.
Заем в зарубежном банке
Теоретически обращение в иностранный банк разрешено. Но практика показывает, что с самого начала отечественному заемщику там не особо рады (стоит лишь позвонить туда, чтобы узнать условия или подать письменное заявление). Хотя во многих зарубежных банках имеются специальные программы, связанные с кредитованием иностранцев, предпочтительнее банки кредитуют лишь собственных граждан или же резидентов (то есть тех, кто долго и легитимно живет в их стране).
В качестве резидента может выступать физлицо или же юрлицо, которое зарегистрировано и регулярно проживает в определенной стране. Экономические действия резидентов должны вестись согласно законам и нормативам государства, в котором они проживают. Также резиденты платят налоги.
Можно посчитать вышесказанное дискриминацией, но она обоснована. Выдача кредитных средств иностранным гражданам является слишком рискованным делом для банковской организации, поскольку кредит берется в одной стране, а если что-нибудь случится – судебный спор по кредиту должен уже рассматриваться согласно законодательству государства, чьим гражданином иностранец является. Вследствие этого иностранные банки стараются не кредитовать россиян.
Больше же всего возможностей, связанных с получением займа в зарубежной банковской компании будут иметь те люди, которые регулярно живут заграницей и, возможно, даже владеют видом на жительство там, где кредитуются. Если же в банк обращается россиянин, который редко выезжает из своей страны и не имеет двойного гражданства, то кредит ему дадут лишь в случае ведения предпринимательской деятельности в той стране, где происходит кредитование.
Кстати, в некоторых странах Европы (вроде Италии, а также Финляндии) вас будут считать частным предпринимателем, даже если вы приобрели там дом и впоследствии арендуете его, отчисляя соответствующие налоги государству.
Что нужно сделать перед кредитованием?
Вы, несомненно, упрямый человек и решили добиваться кредитования в европейской банковской организации. Вполне возможно, это необходимо для вашего бизнеса. В таком случае существует несколько вариантов того, как вам поступить:
-
Рассылаете заявки в банки, в услугах которых вы заинтересованы (рекомендовано заполнять заявки на английском).
-
Посерфить по соответствующим сетевым форумам и пообщаться с людьми, которые уже прошли эту «школу жизни». Особенно вас должны заинтересовать русскоязычные иностранные граждане, живущие в той стране, где вы собирались кредитоваться. Естественно, полученная информация не будет абсолютной истиной и нуждается в фильтрации, но есть шанс узнать немало полезного. К примеру, возможности получить кредит порою даже выше, чем возможность открыть банковский депозит. Дело в том, что многие зарубежные организации не готовы открывать депозит для иностранцев по первой просьбе, так как придется им доказывать, что этот счет не будет предназначен для того, чтобы на нем отмывались криминальные доходы. С этой целью улаживается немало формальностей. Если же захотите завести кредитную карточку, нужно будет доказать, что она может быть финансово состоятельной, а ваши доходы вполне законны.
Наконец, не самая приятная новость заключена в том, что желающие взять кредитные средства заграницей, чтобы тратить их в нашей стране, вынуждены будут заплатить огромные комиссии за финансовые переводы. Кроме того, вашими средствами могут заинтересоваться местные налоговики.
208 ст. НК свидетельствует об обязательном налоговом обложении доходов, которые налогоплательщик получает от своей деятельности, производимой за рубежом. Средства, взятые в кредит, таковыми доходами и считаются.
Учитывая все неизбежные затраты, ставки и кредитную стоимость, выходит, что кредитоваться в другом государстве не слишком выгодно.
Ипотека заграницей
Все вышесказанное, как правило, затрагивало нецелевые займы, а также оформление кредитных карточек.
Тем не менее, больше всего заграницей наших заемщиков привлекают ипотечные кредиты и 6 процентов годовых…Эти кредиты, кстати, даются иностранными банками охотнее по сравнению с потребительскими займами и условия с требованиями примерно аналогичны тем, которые существуют у нас. Особенно выделяются хорошими условиями испанские и кипрские банки.
Но значительная оговорка все же присутствует, вне зависимости от того, о какой европейской стране мы говорим: если вы оформляете ипотеку, то приобретаемая недвижимость должна быть в той стране, где кредит оформляется.
Проще говоря, запрещено оформить кредит в европейской банковской организации и приобрести апартаменты на российской территории, даже если вы москвич или петербуржец. Причем, можно говорить о логичности подобного ограничения, так как недвижимость и служит кредитным обеспечением. Если же она будет расположена в другой стране, такой залог станет считаться неликвидным (столичный регион – не исключение).
Доказывайте - не доказывайте собственную платежеспособность, однако в банке все равно посчитают этот кредит таким, который не имеет фактического залога. Естественно, так рисковать финансисты не станут.
Впрочем, существует единственное исключение, хотя и нереальное практически: если у вас есть родственник, являющийся гражданином государства, где вы планируете кредитоваться или какой-нибудь другой резидент, который бы согласился взять такие риски и отдать свою недвижимость в залог. Понятное дело, недвижимость эта обязана располагаться не на российской территории.
Итоги
Получается, что формально ничто не препятствует тому, чтобы вы получали кредит в иностранной банковской организации. Однако имеются существенные сложности, с которыми приходится столкнуться на практике и из-за которых теряется вся выгода подобного решения. Прежде всего, сложности возникнут с подтверждением договора (поскольку заграницей признают лишь легитимные доходные источники). Кроме того, не слишком то рвуться зарубежные банковские компании работать с нашими соотечественниками. К тому же вряд ли какой-нибудь российский брокер, работающий с ипотекой, будет помогать вам искать банк, который бы располагался в другом государстве, а кредитовал на приобретение недвижимости у нас.
Единственный компромисс, предложенный иностранными банковскими компаниями – возможность обращения в их дочерние компании, которые работают в России.
