Важно понимать, что инфляция влияет практически на все сферы жизни общества, особенно зависима банковская отрасль. От того каким показателем характеризуется в данный момент инфляция зависит очень многое. Все услуги, потребителями которых является обычное население, зависят от инфляции. Особенно важно отметить, что формирование процентных ставок во многом зависит от уровня обесценивания денежных средств. Все банки зависят от того, какими показателями характеризует инфляцию именно Центральный Банк.
Каким образом инфляция влияет на кредитные проценты?
-
Поскольку для того, чтобы выдать кредит конечному потребителю под определенный процент, банковские организации берут их, опять же, под процент, в Центральном Банке. И вот именно этот процент называется ставкой рефинансирования, и он во многом влияет на уровни процентных ставок, которые получает конечный потребитель, то есть заемщик.
-
На конечный показатель процентных ставок влияет ставка рефинансирования, а она, в свою очередь, зависит от инфляции. Данные показатели полностью отражают экономическое положение страны, между ними наблюдается прямопропорциональная зависимость.
Как же менялся показатель инфляции и собственно ставка рефинансирования во времени? Если говорить про 2011 год, то эти показатели были стабильны, как и экономическая ситуация в стране, к 2012 году показатели изменялись с 8 до 8, 25%. Это вполне нормальный уровень инфляции и потому в стране сохраняется стабильность и процентные ставки существенно не подвергаются каким либо изменениям.
Некоторые зависимости кредитных ставок от уровня инфляции и ставки рефинансирования
Рассмотрим две типичные ситуации, которые наблюдаются в экономике при изменении уровня инфляции. Первая ситуация - это, когда она уменьшается, а вторая - когда увеличивается.
Ситуация №1 - Если рассматривать вариант, когда инфляция уменьшается, то прямопропорционально и уменьшается ставка рефинансирования, которая определяется Центробанком и соответственно при этом уменьшается кредитная ставка, которую получает заемщик. Это приведет к тому, что спрос на кредитные займы возрастет, особенно это заметно, если показатели инфляции будут резко уменьшаться.
Ситуация №2 - При увеличении уровня инфляции в стране ставки рефинансирования Центральный Банк также увеличит, а это уже приведет к тому, что кредитные проценты будут увеличены. Эта информация всегда небезосновательно пугает тех, кто хочет взять ипотеку, ведь получается, что ипотечные кредиты и инфляция в стране тесно взаимосвязаны. От подобных ситуаций никто не застрахован и часто сложно предугадать и спрогнозировать на несколько лет вперед как будут меняться кредитные ставки и как они в конечном итоге отразятся на стоимости вашего кредита, в общем.
Когда инфляция выгодна заемщику?
Инфляция - это процесс, который изменяется во времени и очень сильно отражается на конечной стоимости кредитного займа. Особенно этот вопрос актуален тогда, когда вы хотите взять ипотечный кредит в банке. Рассмотрим, как же влияет инфляция на ставку по кредиту, которую вы в конечном итоге заплатите и чего это будет вам стоить.
Если говорить о взаимосвязи кредитных процентов и инфляции, то отметим, что бывают случаи, когда инфляция положительным образом сказывается на общей картине происходящего. Итак, из чего состоит ставка по кредиту в общем случае? Возьмем ставку рефинансирования, прибавим процент риска, все издержки и процент прибыли. Под издержками понимаются затраты, которые делает банк для того, чтобы успешно работать и давать кредиты заемщикам. Они включают в себя стоимость аренды помещения, зарплата сотрудникам, коммунальные платежи и так далее. Эффективность кредитной ставки определяется именно в зависимости от уровня инфляции и эффективной процентная ставка будет, если она будет приблизительно составлять 30% годовых.
Теперь поговорим о таком явлении как "сгорание" кредита. Поскольку кредитные средства берутся сейчас, а отдавать их нужно в течении некоторого времени, то отметим, что инфляция во времени меняется и соответственно меняется стоимость самого кредита для заемщика. Дело в том, что если сейчас сумма обязательного платежа в значительной мере влияет на бюджет заемщика, то со временем она станет не настолько значимой. Получается, что и кредит также обесценивается. Это особенно заметно тогда, когда кредит берется на длительный срок.
Вот, рассмотрим подобный случай на примере. Вы хотите взять кредит наличными в банке и здесь рассмотрим два предложения - кредит на 6 и на 24 месяца. Сумму для примера возьмем 300 000 рублей. Как же изменится стоимость вашего кредита?
Обычно минимальная процентная ставка по кредиту составляет 15,5%. Можно рассмотреть конкретные предложения на сайтах банков и воспользоваться кредитным калькулятором. Поскольку процентные ставки меняются и для каждого банка они разные, то мы рассмотрим средние показатели. Итак, для кредита на 6 месяцев в 300 000 рублей вам придется переплатить приблизительно 13 500 рублей. Рассмотрим, насколько для вашего бюджета это будет существенная сумма денег.
Для этого мы используем кредитный калькулятор банка, в котором берем кредит. Он поможет выяснить обязательный платеж по кредиту и сумму, которая пойдет именно на погашение задолженности. Ведь всем известно, что из той суммы, которая платится вами в обязательном порядке, вычитаются проценты, а остальная часть идет в счет долга.
Рассчитав, мы получаем, что обязательный платеж составит приблизительно 52 300 рублей и состоит эта сумма из двух частей - собственно долг и процент по кредиту. Если рассматривать соотношение этих двух частей суммы, то заметно, что они очень отличаются.
Если взять процент инфляции 6,5%, то среднемесячный показатель составит 0,5417%. И можно посчитать, что первый платеж будет выгоден заемщику с учетом инфляции на 1500 рублей приблизительно. Дальше эта сумма будет изменяться, но тем не менее отметим, что общая выгода в результате будет составлять более 5000 рублей. То есть из общей суммы переплаты можно вычесть выгоду с учетом инфляции и получите реальную процентную ставку по кредиту. Итак, 13 500-5000=8500 рублей.
Рассмотрим вторую ситуацию. Вы берете ту же сумму, но на 24 месяца, процентная ставка та же 15,5%. Переплата по кредиту будет составлять 50 800 рублей, а выгода, которую вы получите 20 700 рублей. То есть фактически ваша переплата составит 50 800-20 700=30 100 рублей за 24 месяца.
Вывод
Инфляция выгодное явление, поскольку с учетом повышения уровня инфляции, заемщик заплатит меньшую сумму процентов по кредиту. Чем более длительный срок погашения кредита, тем большую выгоду получает заемщик в результате.
