Реструктуризация— это любое изменение в условиях погашения обязательств. Реструктуризация кредита - это соглашение, заключенное между банком и заемщиком об изменение сроков и порядка погашения кредита, комиссий и процентных ставок по кредиту. То есть, Реструктуризация долга по кредиту – это изменение банком для заемщика основных параметров ранее оформленного займа.
Реструктуризацию можно использовать при любом способе кредитования - если Вы оформляли потребительский кредит, кредит на покупку автомобиля или недвижимости (ипотека) или если пользуетесь кредитной картой. Для принятия решения о реструктуризации долга банком необходимым условием является неспособность заемщика вовремя оплачивать кредит. То есть, если у Вас появились финансовые проблемы и решение их в ближайшем будущем не предвидится, то поспешите сообщить об этом в банк и постарайтесь договориться о реструктуризации.
Хотя, бывают случаи, когда заемщику требуется изменение условий кредитного договора и при отсутствии финансовых затруднений. И в этом случае возможно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Но в этом случае больше всего подойдёт рефинансирование – это замена старого кредита новым, на более выгодных условиях. Однако, банкам рефинансировать уже имеющиеся кредиты не выгодно, поэтому чаще всего рефинансирование кредитов осуществляется через сторонние банки, которые охотно предлагают проценты пониже ,условия по-привлекательней, чтобы заполучить себе клиента, но обязательное условие здесь – отсутствие пропусков очередных платежей.
Ну а если пропуски уже образовались, то следует решать вопрос о реструктуризации как можно раньше. Хотя в большинстве случаев банки идут на переговоры о реструктуризации только после образования устойчивой задолженности более трех месяцев. Естественно, Вы не осчастливите банк своим сообщением, и вряд ли даже Ваши добрые намерения будут оценены по заслугам, но попытаться все-таки стоит. И если даже Вам откажут в просьбе о реструктуризации, заявление все же будет принято и скорее всего, через некоторое время банк сам обратится к Вам с этим же предложением. Но здесь важное значение имеет то,что именно Вам будет предложено.
Давайте рассмотрим две возможные ситуации.
Реструктуризация долга по кредиту. Ситуация первая, положительная.
Вам будет предложен новый кредитный договор с графиком оплаты, который устроит Вас и Ваш банк, кроме того, процентная ставка будет ниже .Следовательно, сумма ежемесячных платежей будет меньше, чтобы Вы смогли оплачивать по обязательствам, то есть банк будет принимать решение, исходя из Вашего сложившегося финансового положения.
В принципе, идеальный вариант для должника. Но не забудьте на радостях убедиться в том, что предыдущий кредитный договор прекратил существование. Как это проверить? Будьте предельно внимательны, подписывая новый договор. Во-первых, банк обязан оформить документально закрытие старого договора по кредиту, например, новые условия могут быть оформлены путем составления дополнительного соглашения к старому договору, в котором непременно должно быть четко прописано, что действия прежних условий прекращены. Либо, при подписании нового договора, банк должен выдать соответствующую справку или иной документ, официально заверенный о том, что предыдущий договор прекращен на основании заключения нового договора.
Реструктуризация долга по кредиту. Ситуация вторая, отрицательная.
И это, более вероятно, как показывает практика, такие ситуации встречаются гораздо чаще. Когда должник приходит «с повинной», сообщает о возникших сложностях в финансовых делах, предлагает как-то решить ситуацию, а его начинают запугивать уголовной ответственностью за несвоевременные выплаты (прежде чем начать бояться, узнайте, стоит ли должнику бояться уголовной ответственности), требуют немедленного погашения всего долга, а после этого предлагают заключить новый кредитный договор на весьма невыгодных условиях, когда сумма долга заметно увеличится. Это очень плохое предложение, ведь тогда заемщику придется выплачивать все штрафы, пени, проценты по старому долгу, плюс новые проценты, по новому кредитному договору.
Причем, банк будет настаивать на своих условиях и угрожать, что отказ от подписания новых условий повлечет за собой судебные разбирательства, будут запугивать, что через суд с Вас взыщут всю сумму одним платежом. Не верьте! Наоборот, для должника, именно судебное разбирательство станет спасением в данной ситуации. В судебном порядке можно будет значительно понизить общую сумму долга, получить рассрочку платежей и списать суммы штрафов и пени. Да и кроме того, после суда уже никакие штрафы. Вам грозить не будут, а также Вы навсегда будете избавлены от общения с сотрудниками банка.
Итак, в любом случае, при обращении в банк за реструктуризацией долга следует помнить, что процент того, что Вам пойдут навстречу очень минимален, но зато, в случае судебного процесса, у Вас будет доказательство того, что Вы старались предпринять хоть что-то. Кстати, в некоторых банках такие заявления даже не принимают, требуйте, чтобы тогда дали письменный отказ, в этом случае они принять соглашаются, но обязательно возьмите для себя копию с указанием входящего номера, даты вручения, печати банка и подписи сотрудника, который принял заявление.
Удачи Вам и смелости в решении кредитных проблем!
Автор: Ирина Кудряшова, специально для сайта spasfinans.ru. При копировании активная ссылка на данную страницу обязательна.
Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.
