Рефинансирование кредита и его суть

Рефинансирование очень часто путают с реструктуризацией кредита. Однако это совершенно разные инструменты, но они оба предназначены для решения финансовых проблем заемщика и обеспечения нормальных платежей действующего кредита. Разница данных инструментов заключается в том, что рефинансирование подразумевает заключение нового договора по оформленному кредиту, а реструктуризация позволяет внести изменения в действующий договор. Соглашение о рефинансирование может быть проведено не только в банке, где оформлен заем, но и в стороннем банке, что нельзя совершить при реструктуризации займа.

Как правило, кредитные учреждения не дают согласие на реструктуризацию кредита в случае, если заемщик преследует цель получить финансовую выгоду. Основной причиной проведения рефинансирования может послужить затрудненное положение заемщика, связанное с нехваткой финансов для своевременной и полной выплаты ежемесячного взноса. В результате данной процедуры заемщик получает материальную выгоду. Ознакомимся с рефинансированием кредита подробнее.

Причины рефинансирование?

Процедура рефинансирования кредита заключается в том, что действующий кредит закрывается за счет средств нового долгового обязательства. Кредитный договор может быть согласован в том банке, где подписан существующий договор или в любом стороннем банке. Важно учитывать, что рефинансирование подразумевает только досрочное погашение действующего договора. Прежде, чем заключать новый договор, нужно просчитать сумму основного долга по действующему кредиту, процентов и других выплат, которые должны быть полностью покрыты взятой суммой. Нужно оценить все за и против (насколько новый кредит будет выгодным).

Процедуру рефинансирования следует проводить лишь в том случае, если условия нового кредита будут немного выгоднее (на самом деле процентная ставка должна быть немного ниже предыдущей и составлять не меньше, чем 2-3 процента) договора, который планируется закрыть.

Выше неоднократно упоминалось, что договор по кредиту может быть подписан с любым другим банком, а не только с тем, где уже оформлен кредит. При этом, как правило, причины по которым заемщик оформляет новый кредит, совершенно не интересуют финансовое учреждение. Однако при проведении рефинансирования в организации с действующим договором, для одобрения нужно привести все основания необходимости процедуры, а в некоторых случаях потребуется предоставление бумаг. В этом случае, банк (или другая кредитная организация) не всегда, рассмотрев документы, может одобрить принятую заявку по рефинансированию. В качестве основания могут быть предоставлены такие документы, как: подтверждение бракоразводного процесса семьи, раздел нажитого имущества, оформление имущества, полученного в наследство и прочее.

Одобрение или отклонение кредитной заявки зависит от финансовой организации, которая может посчитать условия рефинансирования не выгодными для учреждения, и отказать в подписании нового договора. Однако, если сумма кредита большая, банк не пожелает терять выгодного заемщика и пойдет ему навстречу. Ряд банков не проводит данную процедуру, так как многим учреждениям она просто не выгодна. В таком случае можно найти лишь один выход из положения, оформить кредит в стороннем банке.

Как проводится рефинансирование?

Сам процесс проведения рефинансирования практически ничем не отличается от обычного кредитования. Что в первом, что во втором случае подписывается обычный кредитный договор.

Заемщику нужно будет лишь предоставить пакет некоторых документов:

Заявку на получение кредитного займа;
Оригинал и копию паспорта заемщика (созаемщика, в случае его необходимости);
Справка о среднем заработке (для подтверждения платежеспособности и трудовой занятости);
Кредитный договор и распечатку (выписку) платежей по кредиту;
Свидетельство, подтверждающее право собственности на жилье (возможно предоставление выписки из ЕГРП);
Документ, подтверждающий остаток долга по настоящему договору.

Перечень документов необходимо предоставить банку для принятия решения по рефинансированию займа.

Рефинансирование ипотеки подразумевает некоторые сложности в случае:

Если рефинансирование проводится в стороннем банке, нужно узнать, возможно, ли получение средств для покрытия действующего кредита, а после этого оформление недвижимости под залог выданных средств в новом финансовом учреждении;
Если условия кредита позволяют закрыть кредит досрочно (в некоторых банках не допускается досрочное закрытие обязательств в период с 3 до 12 мес. с начала действия договора);
Если ипотечные кредиты были взяты на покупку жилого помещения в строящемся доме (новостройке);
Если в приобретенном жилье прописаны дети младше совершеннолетнего возраста, а заемщик не имеет другой недвижимости, чтобы прописать их там.

Необходимо знать, что за оформлением нового ипотечного займа в другом банке могут последовать следующие действия:

В случае расхождения страховых требований, потребуется оформление новой страховки по кредиту;
Возможно, потребуется проведение новой оценки имущества, которое будет влиять на сумму выдачи займа. В некоторых случаях, с ростом цен на недвижимость процедура рефинансирования позволяет получить сумму кредита больше действующего, вследствие увеличившейся стоимости жилья;
На момент, пока новый заём не обеспечен залоговым имуществом, ставка по договору рефинансирования может быть высокой, но она не должна превышать процентную ставку действующего кредита;
На срок действия нового займа может влиять вида приобретенного имущества. На жилье в новостройке и на вторичное жилье (согласно характеристике их состояния) срок кредита может быть совершенно разным.

Итак, процедура рефинансирования позволяет досрочно закрыть действующий кредит, за счет оформления нового договора, получить более выгодную процентную ставку или срок.