Взыскание на заложенное имущество должника

В предыдущих статьях я не раз говорила о том, что ожидает должника в случае неисполнения обязательств по кредитному договору, каким образом сумма долга может взыскана и как защитить свои доходы от взыскания. Сегодня давайте рассмотрим такой вопрос, как взыскание на заложенное имущество должника.
Бывают ситуации, когда банк может выдать кредит только при предоставлении залогового имущества, предметом которого может выступать дорогостоящее имущество заемщика, чаще всего в залог предоставляется автомобиль или недвижимость, являющаяся собственностью залогодателя.

При возникновении просроченной задолженности по залоговому кредиту более 30 дней или более 3-х раз подряд банк может направить заемщику требование о погашении образовавшейся задолженности по кредиту, а в некоторых случаях - полного досрочного погашения всей суммы кредита. В случае неисполнения заемщиком указанных в требовании условий в определенный срок, банк сможет обратиться в суд либо в до судебном порядке обратит взыскание на залоговое имущество. До судебное обращение взыскания на залоговое имущество может быть осуществлено банком лишь в том случае, если об этом прямо указано в условиях кредитного договора.

Реализация залогового имущества невыгодна как для самого заемщика, так и для кредитора, поэтому в большинстве случаев банки идут навстречу заемщикам. Банк может предложить клиенту рассрочку платежей, реструктуризацию кредита (увеличение срока кредитования и понижения ежемесячных платежей), но если ситуация сложное, и заемщик не в силах вносить даже меньшие суммы, то банк может дать свое согласие на самостоятельную продажу залогового имущества должником в счет погашения кредита.
Продавать залоговое имущество самому банку не выгодно по нескольким причинам: поиск покупателей, сохранность залогового имущества, требует привлечения дополнительных специалистов и средств. Процедура реализации такого имущества для любого банка не всегда приятна. Поэтому гораздо выгоднее с клиентом договориться.

Ну что ж, если выход по погашению задолженности не найден, то реализации заложенного имущества не избежать. И здесь самым лучшим вариантом для заемщика было бы обратиться в банк и предложить реализовать заложенное имущество самостоятельно, в добровольном порядке. Здесь, конечно же, необходимо будет согласовать с банком цену реализации имущества, и если суммы будет достаточно для полного погашения задолженности, то банк, как правило, не имеет против такого выхода возражений. Также и для должника будет выгодно продать предмет залога по рыночной цене, чтобы хватило не только на покрытие расходов на погашение кредита, но еще бы что-то и осталось.

Итак, если заемщику и банку удалось договориться о добровольной реализации залогодателем залогового имущества, то необходимо заняться поиском покупателя. Когда покупатель на предмет залога будет найден, ему необходимо будет внести деньги на счет, который он должен будет открыть в банке-кредиторе. После того, как банк получит сумму, достаточную для закрытия кредита, он снимет обременение в течение нескольких дней и право собственности будет оформлено на покупателя.
Такая процедура реализации предмета залога выгодна для обеих сторон, если же залоговое имущество будут реализовывать судебные приставы (если банк обратится в суд) в суд или сам банк, то как правило, имущество будет реализовано по оценочной стоимости, что гораздо ниже рыночной, и порой этой суммы бывает не достаточно для полного погашения долга. Да и кроме того, это повлечет за собой дополнительные расходы, которые опять же лягут на плечи заемщика.
Возможность рассмотрения вопроса о добровольной реализации имущества залогодателем возможна не только на стадии до судебного урегулирования проблемы задолженности, но и на стадии судебного разбирательства, до того момента, пока залоговое имущество не будет выставлено на продажу, то есть на торги.
Бывают случаи, когда у покупателя нет достаточной суммы для покупки залогового имущества, тогда банк может предложить ему кредит на недостающую сумму, залоговое имущество переоформляется на покупателя, и долг также переносится на покупателя. Это называется "перенос долга на третье лицо".

Итак, подведем итоги. Если кредитный долг платить стало нечем, а кредит был оформлен под залог имущества, то наилучшим вариантом будет добровольная реализация предмета залога. При реализации принудительной разница в цене может быть довольно ощутимой, а долг полностью не погашен. Помните об этом. Лучше решить этот вопрос с банком, чем ждать суда.

Многие заемщики ошибочно надеятся на то, что единственное жилье не заберут в силу ст. 446 ГУ РФ, но прочтите еще раз внимательно: 1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Как видите, даже единственное жилье могут забрать у человека, если он добровольно подписал документ о залоге данного жилья. А потому надеяться на суд просто не стоит, это лишь протянет время и увеличит долг на сумму судебных издержек.

Если статья "Взыскание на заложенное имущество должника" Вам помогла, поделитесь с друзьями: