Рассмотрим обе эти возможности, что каждая из них нам даёт:
1) Сокращение срока кредита. В этом случае ежемесячный платёж остаётся на прежнем уровне, но общий индекс переплаты по процентам снижается.
2) Пересчитывается коэффициент ежемесячных взносов. Срок остаётся тем же, но меняется сумма. Тут всё довольно нетривиально: период выплат остаётся на той же отметке, соответственно, и процентная ставка не меняет своих показателей.
А теперь, на основе этих данных, составим примерную схему, и прикинем, для кого какой вид выплат, или их производная, будет максимально полезен:
1. Вы — успешный в плане карьеры человек. Имеете стабильный, довольно высокий ежемесячный доход, который не терпит существенного урона из-за отчислений по ипотеке. Вы ценный кадр, составляющий костяк рабочего коллектива, внезапные форс-мажоры (в виде сокращения, к примеру) вам не грозят. В таком случае, вы можете начинать уменьшать срок кредита. Действуя таким образом, вы снизите итоговую сумму переплат по кредиту.
2. Если же вы типичный представитель среднего звена; не держите в планах смену рабочего места, имеете фиксированный доход. Отчисления по ипотеке не обременительны для вас. Если хотите перестраховаться — начните со снижения суммы, а после, доведя её до минимального значения, приступайте к погашению срока. Если вы всецело уверены в долгосрочном закреплении рабочего места за собой — сразу делайте выплаты направленные на уменьшение периода.
3. У вас постоянная работа, но каждое перечисление средств сильно затрагивает ваш бюджет. В таком случае снижайте размер выплаты, а потом уже срок.
4. Если же ваша рабочая занятость имеет перебои, но ежемесячное погашение кредита не существенно отражаются на состоянии бюджета. Целесообразно действовать таким же образом, как описано выше (см. пункт 2).
5. Работа с перебоями и высокий размер выплат. В первую очередь, направьте свободные финансы на понижение суммы отчислений. И только после этого уменьшайте срок займа.
6. Ваши доходы крайне нестабильны, а каждая процедура погашения создаёт дыру в бюджете. В данном случае понижайте сумму выплат до максимально возможной, чтобы всегда иметь возможность осуществить ежемесячное перечисление.
Вдобавок к вышеприведённому: если у вас имеется крупная сумма наличных, но, всего вероятнее, она станет единственным досрочным платежом — гасите ей срок кредита. Этим действием вы существенно снизите переплату по процентам. А при вливаниях небольшими, но постоянными порциями средств - снижайте сумму выплат.
